מתחילים בשלושה נתונים
לפני שמחפשים דירה כדאי להבין שלושה דברים: כמה הון עצמי יש לכם, מה ההכנסה החודשית הפנויה, ואיזה החזר חודשי נוח לכם לשלם לאורך שנים. הבנק בודק את אותם נתונים כדי לקבוע כמה הוא מוכן להלוות. אבל מה שהבנק מאשר ומה שנוח לכם הם לא תמיד אותו סכום.
- הון עצמי: החלק מהמחיר שאתם מממנים מכספכם. הבנק מממן רק אחוז מסוים משווי הנכס, ותקרת המימון נקבעת בהוראות בנק ישראל לפי סוג הרוכש. בדרך כלל רוכשי דירה ראשונה זוכים למימון גבוה יותר ממשקיעים.
- החזר חודשי: הוראות בנק ישראל מגבילות את היחס בין ההחזר להכנסה. כדאי להשאיר לעצמכם מרווח ביטחון ולא להגיע לתקרה.
- עלויות נלוות: מעבר למחיר הדירה יש הוצאות נוספות. כדאי להביא אותן בחשבון מראש (ראו המאמר על עלויות נלוות).
הצעדים בדרך למשכנתא
- בודקים יכולת החזר ומגדירים תקציב לדירה.
- מקבלים אישור עקרוני מהבנק, כדי לדעת בכמה אפשר לחפש.
- אוספים הצעות ממספר בנקים ומשווים אותן, לא רק לפי הריבית אלא לפי ההחזר החודשי וסך התשלומים.
- בונים תמהיל מסלולים שמתאים לכם (ראו המאמר על תמהיל).
- חותמים, ממשכנים את הנכס, ומקבלים את הכספים בהתאם להתקדמות העסקה.
מסמכים שבדרך כלל מבקשים
- תעודות זהות של הלווים.
- תלושי שכר אחרונים, ולעצמאים אישורי הכנסה ודוחות לרשות המסים.
- דפי חשבון בנק ואישורים על חיסכון והון עצמי.
- פרטי הנכס וחוזה הרכישה, בשלב מתקדם יותר.
הרשימה המדויקת משתנה בין הבנקים ובין מצבים שונים, ולכן כדאי לשאול מראש מה נדרש.
טעות נפוצה
לפנות לבנק אחד בלבד ולקבל את ההצעה הראשונה. ההבדלים בין הצעות יכולים להיות משמעותיים, ולכן כדאי להשוות לפני שמחליטים.
טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן
- להתמקד רק בגובה ההחזר החודשי ולהתעלם מסך התשלומים לאורך השנים.
- לקחת את מלוא הסכום שהבנק מאשר, בלי מרווח לשינויים בהכנסה או בהוצאות.
- לא לבדוק מה קורה להחזר אם הריבית או המדד משתנים.
- לחתום לפני שמבינים כל מסלול בתמהיל.
