מהו תמהיל משכנתא ואיך בונים אותו

מה זה תמהיל

במקום לקחת את כל הסכום במסלול אחד, מחלקים אותו בין כמה מסלולים. כל מסלול נבדל בריבית, בהצמדה ובתקופה. השילוב ביניהם הוא התמהיל.

מה משפיע על התמהיל

• החלוקה בין ריבית קבועה לריבית משתנה.
• החלוקה בין מסלולים צמודים למסלולים לא צמודים.
• התקופה של כל מסלול.
• ההכנסה, ההוצאות והיעדים שלכם: החזר נמוך, עלות כוללת נמוכה או יציבות.

איך בונים תמהיל

1. מגדירים מה הכי חשוב לכם: החזר חודשי נמוך, סך תשלומים נמוך או יציבות.
2. בוחנים כמה שילובים של מסלולים ותקופות.
3. בודקים רגישות: איך ההחזר משתנה אם הריבית או המדד עולים.
4. משווים בין הצעות הבנקים עם אותו תמהיל, כדי להשוות תפוח לתפוח.

מגבלות רגולטוריות

בנק ישראל קובע הגבלות על מבנה המשכנתא, כולל החלק שמותר לקחת בריבית משתנה. ההוראות משתנות מעת לעת, ולכן כדאי לוודא את הנוסח העדכני מול הבנק.