סימנים שכדאי לבדוק מחזור
- הריבית בשוק נמוכה משמעותית מהריבית שבה לקחתם את המשכנתא.
- התמהיל שלכם לא מתאים יותר, למשל כי חלק גדול ממנו חשוף לשינויי ריבית ואתם רוצים יציבות.
- ההחזר החודשי כבד עליכם והכנסתכם השתנתה.
- עברו כמה שנים מאז שלקחתם את המשכנתא ובמצבכם חלו שינויים.
- אתם רוצים לאחד הלוואות או לשנות את תקופת ההלוואה.
מתי המחזור פחות משתלם
- כשנשארו רק מספר שנים קצר לסוף ההלוואה, כי החיסכון האפשרי קטן.
- כשיתרת ההלוואה קטנה ועלויות המחזור גבוהות ביחס אליה.
- כשעמלת הפירעון המוקדם גבוהה.
איך מחשבים אם זה משתלם
השוו בין שני מספרים: סך התשלומים שנשארו לכם בהלוואה הקיימת, וסך התשלומים בהלוואה החדשה בתוספת כל עלויות המחזור. המחזור משתלם כשההפרש לטובתכם. אפשר גם לבדוק אחרי כמה זמן החיסכון החודשי מכסה את העלויות.
לשים לב
אם המחזור מקטין את ההחזר רק כי הארכתם את התקופה, ייתכן שתשלמו יותר בסך הכול. ההשוואה צריכה להתבסס על אותה תקופה או לכלול את ההשפעה של שינוי התקופה.
מה עושים בפועל
- מבקשים דוח יתרות מהבנק.
- בודקים כמה הצעות, גם מבנקים אחרים.
- מחשבים את החיסכון מול העלויות.
- מחליטים ומתקדמים בליווי.
