שני מספרים שונים
- החזר חודשי: כמה תשלמו כל חודש. זה מה שמרגישים בתקציב השוטף.
- עלות כוללת: סך כל התשלומים לאורך חיי ההלוואה, כולל הריבית וההצמדה. זה מה שהמשכנתא עולה בפועל.
מה משפיע על כל אחד מהם
- תקופת ההלוואה: תקופה ארוכה מקטינה את ההחזר החודשי, אבל מגדילה את סך הריבית.
- גובה הריבית: ריבית נמוכה מקטינה את שני המספרים.
- הצמדה למדד: במסלולים צמודים סך התשלומים עשוי לגדול אם המדד עולה.
- לוח הסילוקין: מבנה ההחזר לאורך הזמן.
לוח שפיצר ולוח קרן שווה
בלוח שפיצר ההחזר החודשי קבוע בקירוב לאורך התקופה, ובתחילתה רוב ההחזר הולך על ריבית. בלוח קרן שווה משלמים כל חודש חלק קבוע מהקרן בתוספת ריבית, ולכן ההחזר מתחיל גבוה ויורד עם הזמן. לרוב ההחזר ההתחלתי בקרן שווה גבוה יותר, ואילו סך הריבית נמוך יותר.
איך מחליטים
- בודקים מה ההחזר המרבי שנוח לכם לשלם בלי לפגוע בחיים השוטפים.
- בתוך המגבלה הזו מחפשים את האפשרות עם סך התשלומים הנמוך ביותר.
- בודקים מה קורה לשני המספרים בתרחישים של עלייה בריבית ובמדד.
לא תמיד הנמוך הוא הזול
החזר חודשי נמוך במיוחד יכול להסתיר עלות כוללת גבוהה. כדאי תמיד להסתכל על שני המספרים יחד.
