שלוש שאלות שמגדירות כל מסלול
- האם הריבית קבועה או משתנה?
- האם הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן?
- לכמה שנים נלקחת ההלוואה?
ריבית קבועה
הריבית נקבעת בתחילת ההלוואה ונשארת כפי שהיא עד סופה. במסלול קבוע לא צמוד ההחזר החודשי יציב וניתן לתכנון. היציבות הזו באה בדרך כלל עם ריבית התחלתית גבוהה יותר.
ריבית משתנה
הריבית מתעדכנת מעת לעת. יש מסלולים שמתעדכנים במועדים קבועים, למשל אחת לחמש שנים, ויש מסלול פריים שמתעדכן כשהריבית במשק משתנה. כשהריבית יורדת ההחזר יורד, וכשהיא עולה ההחזר עולה.
ריבית הפריים נגזרת מריבית בנק ישראל. הבנק מוסיף לה או מפחית ממנה מרווח, ולכן ההצעות שונות זו מזו גם כשמדובר באותו מסלול.
הצמדה למדד
במסלול צמוד, יתרת הקרן מתעדכנת בהתאם לשינויי המדד. כשהמדד עולה, יתרת החוב ובעקבותיה ההחזר עולים גם הם. מסלולים צמודים נוטים להיות בריבית נמוכה יותר, אבל הם כוללים חשיפה לאינפלציה.
איך משלבים
רוב הלווים לא לוקחים מסלול אחד אלא תמהיל. בנק ישראל מגביל את החלק של ההלוואה שאפשר לקחת בריבית משתנה, ולכן בתמהיל תמיד יש גם רכיב קבוע. השילוב נבחר לפי היכולת שלכם להתמודד עם שינויים בהחזר ולפי תקופת ההלוואה.
כשמשווים הצעות, משווים את אותם מסלולים לאותן תקופות, ובודקים את ההחזר הצפוי גם בתרחישים של עלייה בריבית ובמדד.
